反对小额支付的案例安德鲁·奥德里兹科数字技术中心明尼苏达大学odlyzko@umn.eduhttp://www.dtc.umn.edu/~odlyzko2003年4月13日版本。摘要：小额支付可能会继续让他们失望拥护者。它们是一种有趣的技术。然而，有许多非技术原因解释了为什么它们需要比现在更长的时间通常预期会被广泛使用，而且很可能只会玩在经济中的次要作用。1.简介这是我在座谈会上关于“有人吗真的需要小额支付吗？“在2003年金融加密会议上。有关整个小组的报告，请参阅[vanS]。小额支付是未来的技术，而且永远是十多年前就有人说砷化镓（GaAs），现在已经证明基本准确。虽然砷化镓已经找到了一些利基应用（特别是在高频通信中），硅继续主导半导体行业。小额支付的命运可能与镓的命运相似砷化物。它们最终可能会广泛传播，但只是在很长一段时间之后潜伏期。他们也可能在经济。失望的原因不同砷化镓。由于技术趋势，砷化镓发挥着次要作用。硅的发展速度比预期快，砷化镓的发展速度慢。另一方面，采用小额支付的障碍很少与技术有关，根植于经济学、社会学和心理学。已知的小额支付方案似乎已经足够了提供低成本操作和足够的安全性。缺少什么都是令人信服的商业案例。本说明并非小额支付的一般调查（参见[DingledineFM]例如，对于这一点）。它甚至没有提供反对小额支付的论据。相反，它总结了是采用小额支付的主要障碍。参考文献主要是与我自己的论文相关，这些论文包含更详细的信息参数和引用。（这里引用的许多论点也由其他人制作，例如Clay Shirky[Shirky]。）小额支付的支持者一直很多，并且将继续很多。对于例如，鲍勃·梅特卡夫（Bob Metcalfe）在《信息世界》专栏作家，认为它们对健康不可或缺互联网，并继续相信它们是不可避免的。最近，美林的技术策略师Steve Milunovich也表示支持小额支付作为一项有前途的技术[Milunovich]。许多人都有建议通过要求在电子邮件上进行小额支付来解决垃圾邮件问题（收件人：支付给服务提供商或接收人），以提高成本垃圾邮件发送者。小额支付的潜力似乎足够大，甚至尽管许多小额支付初创公司已经倒闭，但新公司不断涌现。虽然我对小额支付持悲观态度，但我并不反对。小额支付的标准论据确实有一定的合理性。我有参与了多项计划，并与S.Jarecki共同创造了概率轮询方案[JareckiO]。然而，虽然这项工作在1996年夏天完成的时候，我还参与了另一个电子商务经济学研究。该研究的研究一篇论文明确预测小额支付是注定的在经济中只扮演一个微不足道的角色[FishburnOS]。从那时起，我已经积累了各种额外的论据来支持[FishburnOS]的悲观结论。与往常一样，本说明中的小额支付指的是价值交易时易手。问责制，例如作为电表，它可以跟踪微小交易并为在一段时期结束时，它们并不是这种意义上的小额支付。因此这里反对小额支付的论据并不排除小额交易例如从手机运营商或提供商处购买铃声通过手机运营商付费。（然而，有些论点确实如此表明即使是这样的会计系统也可能不那么重要不同的订阅选项。）以下各节概述了采用小额支付的主要障碍。最后一节讨论了最有希望的小额支付方式扩散。2.与其他支付方案的竞争只有一个反对小额支付的理由是基于技术方面。计算和通信领域的同样进步使小额支付方案的实施变得可行的还有使竞争支付系统（尤其是信用卡和借记卡）能够经济地处理日益减少的小额交易。因此，市场用于处理只有小额支付才能处理的小额交易正在迅速缩小。（请注意，这与半导体。硅技术的进步有限看起来可能被砷化镓占领的区域。）支付系统的缓慢变化（在下一节中讨论）大大加强了这一论点。3.非互联网时代的支付演进也许是最近高科技泡沫背后最具破坏性的神话20世纪90年代是“互联网时代”，技术和经济变化比以前快得多。虽然有一些小颗粒事实上，总的来说，变化的速度并没有加快那么多。特别是，新技术仍按十年来广泛传播[奥德利兹科3，奥德利兹科7]。支付系统的变化往往更慢[Odlyzko4]。（事实上，国际比较支付系统为“路径”的讨论提供了有趣的示例依赖、“锁定”和类似概念。）作为一个简单的例子，考虑一下信用卡。它们在北美和许多其他工业化国家。它们甚至正在各国传播就像德国一样，长期以来人们一直声称不要让他们接受制度和文化因素。然而，信用卡花了几十年的时间才实现其高渗透率[埃文斯]。还有一个例子，借记卡（在其他国家很常见直到最近才在美国。它们被采用的原因很大程度上是推动银行发现这是一个高利润的机会。因此，银行扮演了[Odlyzko3]中讨论的“强制代理人”的角色有时会推动新技术的采用速度超过预期发生了其他情况。即便如此美国并不是很快。当没有“强迫”时代理人，“进步往往是缓慢的，因为缺乏接受萨卡加维亚元硬币。它是几年前推出的，没有早期Susan B.Anthony硬币的严重设计缺陷，但2003年初基本看不见。（相比之下，其他国家，如如英国、法国、德国或日本大面额硬币，通过政府法令，撤回相应的流通票据。）采用新支付方案的速度缓慢并不意味着厄运小额支付。然而，这确实摧毁了风险投资家的希望他们投资小额支付初创公司，当然与小额支付支持者对快速接受的普遍期望。（尤其是，它确实减少了许多初创公司依靠。）这也为竞争留下了机会支付系统将接管经济中大部分似乎是小额支付的天然保护区，正如上一节。4.捆绑小额支付的支持者声称，他们将开辟新的商业道路。它们可以实现微交易，例如报纸销售的是个人故事，而不是整期，网站出售对单个页面的访问，甚至ISP对每个数据包收费已传输。我们很少看到这种情况，这是有充分理由的。在一般来说，出售成捆的货物对卖方有利，因为那样的话最大化他们的利润。例如，Microsoft Office捆绑包通常售价约为组件总价格的一半（Word、PowerPoint…）。这不是出于慈善动机，但增加收入和利润。微软和其他卖家是什么这样做是利用客户对束的不同部分。捆绑销售在增加收入方面的优势在大约四十年的经济学。有各种数学模型证明了捆绑是多么有用，以及它的优势是如何依赖于捆绑产品的数量、客户偏好的分布、，边际成本和其他因素。（有关一些参考，请参阅[FishburnOS]。）总的结论是，聚合策略的利润更高针对卖家。这一论点再次没有毁灭小额支付，因为它是众所周知，混合策略（提供捆绑包和单个项目，但由于单独项目的价格高于捆绑销售时的价格不可行）通常比纯捆绑销售更有利可图。（事实上微软自己销售Word。）然而，这再次限制了范围交易似乎是小额支付的自然领域。5.拒绝匿名小额支付通常被宣传为提供匿名性现金交易。然而，虽然匿名性通常是由消费者，政府和销售商都反对。政府抵制是基于对洗钱、逃税、，恐怖主义融资和其他非法活动，这是众所周知的。另一方面，商业实体可能会更多接受客户的愿望。但实际上，他们是对我们所看到的持续的隐私侵蚀负有最大责任的人。原因是卖家有强烈的价格歧视动机，通过版本控制和其他技术显式或隐式地进行。因此，他们对避免匿名交易非常感兴趣[奥德利兹科2，奥德利兹科8]。因此，另一个受到广泛欢迎的因素因为小额支付的优势对他们不利。6.行为经济学行为经济学，长期以来被忽视的研究随着人们经济上的非理性行为在经济学中是受人尊敬的。在市场营销中，它长期以来一直被用于隐式方式。小额支付最相关的发现之一消费者愿意为统一费率计划支付比对于计量器。这似乎是首次发现关于一个世纪前，在本地电话定价[Odlyzko5]中然后就忘记了。它在20世纪70年代被大规模重新发现贝尔系统完成的实验[FishburnOS]。现在还有更多这方面的证据，参见[Odlyzko5，Odlyz ko6]中的参考文献。举一个例子在这一现象中，美国在线在1996年秋季被迫调到了平地互联网接入的费率定价。原因在[Swisher]中描述：美国在线用户最大的投诉是什么？不是被广泛嘲笑和会员下载信息时出现的令人恼火的蓝色条。而不是频繁的主动垃圾邮件。未断开连接。他们压倒性的抱怨：滴答作响的时钟。用户不想付款再按小时计算。。。案件从美国在线的一名成员那里得知坚称她被美国在线的小时收费欺骗了。什么时候？他检查了她每月的平均使用量，发现她会付钱美国在线（AOL）在19.95美元的统一价格下获得更多。当案例通知对于这一事实，她的反应是立竿见影的`“我不在乎，”她说讲述了一个令人难以置信的案件。”我被你骗了。”因此，行为经济学的教训是，小额支付应该避免，因为消费者可能会为固定利率计划支付更多费用。这再次表明反对小额支付。7.提高使用率的激励措施行为经济学与传统经济效用分析认为在边际成本较低的环境中在我们的经济中越来越普遍），卖方有强烈的动机增加商品和服务的使用。尽管“网络效应”这是网络泡沫中一句被过度使用的咒语，它们是真实的。作为一个整体比尔·盖茨（Bill Gates）在1998年表示：尽管中国每年售出约300万台电脑，人们不会为软件付费。但总有一天他们会的。只要他们要偷，我们就希望他们偷我们的。他们会上瘾，然后我们会想办法在未来十年的某个时候收集。任何形式的使用障碍，如明确付款，都有助于不鼓励使用。（这是[Odlyzko1]预测的基础这种付费观点在学术出版中注定要失败。）甚至很小障碍，例如必须支付单个页面的费用对使用的严重威慑。在20世纪90年代中后期学术出版商尝试了多种支付方案通过PEAK系统获取科学、技术和医疗信息。实验中的主要出版商Elsevier得出的结论是，德鲁非常清楚：[爱思唯尔]的目标是让人们获得尽可能多的信息可以按固定费用无限使用。[爱思唯尔]的经验一旦使用量以每件为基础进行计量禁止使用或担心超出预算分配。随着我们变得越来越“注意力经济”[Goldhaber]，其中最稀缺的资源是人类的关注。提高使用率的动机是为了销售商品以及以最大化利用率的方式提供服务作为固定（或订阅）定价。一般经验法则是从计量定价转向统一定价将使用量增加了50到200百分比[Odlyzko5，Odlyz ko6]。作为一个特别值得注意的例子，当美国在线在1996年秋季转向无限使用计划时，在接下来的一年里，每个用户的平均在线时间增加了两倍。因此，我们应该期待看到一种持续的、甚至越来越大的主导地位而这又一次破坏了许多关于小额支付。最后一个例子，一个关于新通信、信息、，娱乐服务公司表示，“所有这些新兴服务共同点是基于付费订阅的业务模型每月或每年“[Fixmer]。这些服务的卖家对本节和前面章节中提到的各种激励措施。当一个人可以认为小额支付的广泛可用性可能会导致他们提供不同的支付选项（例如，鼓励人们尝试这是不太可能的，因为会计系统（带有账单比如说，最终成为一张信用卡）对大多数情况来说都是足够的服务，如果卖家有真正的动机使用它们。8.结论从上述讨论中得出的一般结论是影响小额支付成功的因素很多。甚至一些小额支付的特点似乎非常吸引人，比如作为匿名者，与他们对抗。技术专家们创造了许多有效且安全的小额支付方案范围广泛。然而，经济学、社会学和心理学设置了障碍在小额支付的道路上永远是经济中的边缘角色。不过，小额支付可能会越来越普遍。有这样的需求小额支付特别适合填充。然而，考虑到所有小额支付面临的障碍，它们不太可能成功如果作为需要特殊硬件或软件的服务提供。如果他们背负重担，最有可能成功已经被广泛使用，例如手机，或（在某些地方）大规模传输智能卡。作为的附加功能提供时大多数人已经在使用小额支付也许能够克服通常的鸡和蛋的问题他们在经济中（很可能很小）的地位。参考文献：[DingledineFM]R.Dingledine、M.J.Freedman和D.Molnar，第4节在“问责制”中，“对等：利用权力”第16章《颠覆性技术》，A.Oram编辑，O'Reilly，2001年。可在.[Evans]D.Evans和R.Schmalensee，“用塑料付款：数字《购买和借贷的革命》，麻省理工学院出版社，1999年。[PishburnOS]P.C.Fishburn、A.M.Odlyzko和R.C.Siders，固定费用信息产品的单位定价：竞争、均衡和价格战，第一个星期一2（7）（1997年7月），.第167-189页“互联网出版及其后：数字信息和知识产权经济学，”B.Kahin和H.R.Varian编辑，麻省理工出版社，2000年。可在.[Fixmer]R.Fixmer，《It Adds Up（and 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