O（运行）蒂斯·纳什每周工作六天，做两份工作，作为一名保安和虫害控制技术员，他仍然很难为2012款本田思域LX支付每月190.69美元的Geico汽车保险费。

“我正处于无家可归的边缘，”26岁的芝加哥人纳什说，他供养着妻子和7岁的女儿。但是“没有车，我就无法上班，然后我就付不起房租。”

在整个镇上，Ryan Hedges与Geico有类似的保险政策。这两位司机都能从公司获得很好的司机折扣。

然而，34岁的广告主管赫奇斯每月只花54.67美元为他的2015年奥迪Q5 Quattro运动型多功能车投保。纳什支付的费用几乎是赫奇斯的四倍，尽管他的破败街区东加菲尔德公园（East Garfield Park）空地率高，犯罪率高，从汽车保险的角度来看，实际上比赫奇斯位于箭牌球场（Wrigley Field）附近的高档湖景街区更安全。

根据伊利诺伊州保险委员会收集的数据，从2012年到2014年，伊利诺伊保险公司在纳什以少数民族为主的邮政编码中支付的人身伤害和财产损失索赔平均比赫奇斯以白人为主的邮政编号少20%。但纳什为这部分保险支付的费用比赫奇斯多51%。

几十年来，汽车保险公司已观察到对居住在以少数民族为主的城市社区的司机收取的平均保费要高于居住在以白人为主的社区中有类似安全记录的司机。长期以来，保险公司一直在为自己的定价辩护，称这些街区发生事故的风险更大，即使是从未发生过事故的驾车者也是如此。

但是，ProPublica和Consumer Reports进行的首次同类分析发现，少数民族和白人社区之间的汽车保险价格差异远远超出了风险差异所能解释的范围。在某些情况下，Allstate、Geico和Liberty Mutual等保险公司在大多数居民是少数族裔的邮政编码地区收取的保费平均比在事故成本相似的白人社区高出30%。

我们的调查结果证明了消费者权益倡导者长期以来的怀疑：尽管几乎每个州都有法律禁止歧视性的费率设置，但一些少数民族社区支付的汽车保险费要高于索赔金额相近的白人地区。这种差异可能相当于一种微妙的红线标记，这一术语传统上指的是拒绝向少数民族地区提供服务或产品。而且，由于少数民族的收入往往落后于白人，他们可能会被迫支付更高的报酬。

美国公民自由联盟（American Civil Liberties Union）种族正义项目的专职律师雷切尔·古德曼（Rachel Goodman）表示，ProPublica的调查结果令人痛心。她说：“这些结果符合我们经常看到的模式——种族差异据称是由风险差异造成的，但当我们深入研究数据时，这种理由就不成立了。”。

古德曼说：“我们已经知道，邮政编码在我们的种族隔离社会中太重要了。”。“令人沮丧的是，除了限制经济机会外，生活在错误的邮政编码可能意味着无论你和你的邻居是否是安全的司机，你都要为汽车保险支付更多的费用。”

代表许多保险公司的行业组织保险信息研究所对ProPublica的调查结果提出质疑。该研究所首席精算师詹姆斯·林奇（James Lynch）表示：“保险公司不会收集任何有关向其出售保单的人的种族或民族的信息。他们不会基于种族歧视。”。

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查看保费与风险

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保险价格差异的影响可能是毁灭性的，阻碍了向上流动，甚至是勉强应付。几乎所有州的法律都要求投保汽车保险。如果司机不能支付保险费，她可能会因无保险驾驶而面临罚款，她的驾照会被吊销，最终因驾照被吊销而入狱。更高的价格也增加了那些最无力承受的人的负担，迫使低收入消费者选择更便宜的夜航服务提供商，或放弃其他必需品来支付他们的汽车保险账单。

目前还不完全清楚为什么一些主要的汽车保险公司坚持以不同的方式对待少数民族社区。这在一定程度上可能是美国企业一贯歧视非白人客户的历史遗留下来的长期做法。保险公司使用的专有算法也有可能无意中偏爱白人而非少数族裔社区。

我们的分析仅限于四个州，这四个州发布了按地理位置比较保险支出所需的数据类型。尽管如此，这些州代表了政府对保险业的监管范围。加州是美国监管最严格的保险市场。；伊利诺伊州是监管最少的州之一。此外，一些保险公司的价格似乎因社区人口统计数据而异，它们在全国范围内运营。这引发了这样一种前景：全国许多少数民族社区可能为汽车保险支付了过高的费用，而白人社区可能支付得太少。

这项调查标志着首次使用行业支出数据来衡量各州汽车保险费的种族差异。这是ProPublica的一部分检查我们生活中算法隐藏的力量-从那些确定亚马逊的畅销产品到用于预测的计算个人未来犯罪的可能性。

我们的分析调查了责任保险的10多万保费，这是身体伤害和财产损失的组合，代表了每个州司机购买的最低保险范围。为了平衡年龄和事故历史等与驾驶员相关的变量，我们将研究局限于一类客户：一位有安全驾驶记录的30岁女性。然后，我们将象限信息服务公司提供的这些保费与保险公司在每个邮政编码中为责任索赔支付的平均金额进行了比较。

在加利福尼亚州、德克萨斯州和密苏里州，我们的分析基于该州的数据，这些数据涵盖了该州保险公司最近五年内收到的保险索赔和支付的金额。伊利诺伊州的数据涵盖三年时间。我们将少数民族邮政编码定义为加利福尼亚州和德克萨斯州非白人人口超过66%。在密苏里州和伊利诺伊州，为了获得足够大的样本量，我们将其定义为大于50%。

在所有四个州，我们发现保险公司在平均风险相同的少数族裔和非少数族裔社区收取的保费之间存在显著差距。在伊利诺伊州，在我们分析的34家公司中，有33家公司在少数族裔邮政编码区对同一安全司机的收费平均比在风险相对较高的白人邮政编码区高出至少10%。（唯一的例外是USAA旗下的Garrison Property&Casualty子公司，其收费高出9%。）伊利诺伊州的六家保险公司，包括该州第二大保险公司Allstate，平均差距超过30%。

虽然在伊利诺伊州，从最安全的邮政编码到最危险的邮政编码之间的差距基本相同，但在其他三个州，差距仅限于最危险的社区。在这些情况下，白人社区的价格保持不变，风险增加，而少数族裔社区的保费上涨。

在密苏里州和得克萨斯州，我们研究的保险公司中，至少有一半的保险公司对高风险少数族裔社区的安全驾驶人收取的保费高于风险相对较大的非少数族裔社区。即使是在高度监管的加利福尼亚州，我们也发现了八家保险公司，其在风险较小的少数族裔社区的价格比同样风险较高的邮政编码高出10%以上，而那里的居民更多是白人。

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J通过保险公司的数量进行预算纳什必须为芝加哥社区的事故索赔支付费用，他应该比赫奇斯少，而不是多。

根据州保险委员会收集的数据，在三年多的时间里，伊利诺伊州的保险公司每年为每辆车支付约172美元的人身伤害和财产损失索赔，索赔的邮政编码为60612。这比保险公司在Hedges的邮政编码60657中为类似索赔支付的每辆车216美元少了20%。

但纳什的保险公司Geico Casualty在这两个社区收取的责任保险费实际上给了风险较高的白人社区一个折扣。根据Quadrant提供的保险报价，在纳什的街区，Geico为一名30岁的安全驾驶女性收取409美元的年度责任保险费。在湖景城，Geico对同一名司机的相同保险收取338美元。

根据他们的记录，对于Geico保险的负债部分，Nash每年支付831.34美元，而Hedges仅支付549.58美元。尽管赫奇斯购买了更高的人身伤害保险限额，但他支付的费用更低，而且他的奥迪价值大约是纳什的本田的三倍。伊利诺伊州的一份Geico文件表明，它为一辆昂贵的汽车投保的费用高于一辆便宜的汽车。

纳什说，他习惯于看到他的邻居被人偷走。他说：“当你去较富裕的社区时，红灯摄像头就会消失。”。“这个系统是为让你失败而设计的。”

Geico没有回应一再提出的置评请求。

即使在富裕的少数民族社区，这种差距也依然存在。以洛杉矶商人佩内尔·考克斯（Pernell Cox）为例，他住在洛杉矶南部一个富裕的飞地，有时被称为“黑贝弗利山庄”。他的保险公司Safeco是Liberty Mutual的子公司，对他附近一名30岁的女性安全司机的收费比在Woodland Hills的邮政编码高13%，洛杉矶北部以白人为主的郊区。

考克斯说：“我对价格差异的巨大程度感到惊讶。”。

考克斯随后四处逛了逛，意识到如果换上Allstate，买两辆Mercedes-Benzes，他每年可以节省近400美元。

Safeco的母公司Liberty Mutual告诉ProPublica，它致力于为司机提供“价格有竞争力的汽车保险选项”

个别保险公司并没有公开公布其在zip-code级别上的损失，而且长期以来一直抵制要求达到这种级别的透明度。因此，我们的分析基于加利福尼亚州、伊利诺伊州和密苏里州的几乎所有给定邮政编码的保险公司以及德克萨斯州70%的保险公司所遭受的总损失。

加州保险部批评了这种做法。它对ProPublica的分析和调查结果提出了质疑，理由是单个保险公司在特定邮政编码中的损失可能与行业平均值存在显著差异。报告称，“该研究存在缺陷的方法导致了一个有缺陷的结论”，即一些保险公司在制定费率时存在歧视。

可以肯定的是，一些保险公司可能拥有专有数据，证明我们在少数族裔社区发现的较高保费是合理的。此外，在任何给定的邮政编码中，单个保险公司的损失可能与保险公司经历的平均损失不同。但这些差异不太可能导致少数族裔社区价格持续上涨。

考虑一下Nationwide在加利福尼亚州提交的2015年利率文件中披露的内部损失。我们将Nationwide旗下Allied子公司收取的Nationwide's保费与Nationwi德的亏损进行了比较，发现少数民族邮政编码的收费比风险类似的非少数民族邮政代码高21%，这一差距大于我们将Allied保费与州总体风险数据进行比较时发现的14%。

伊利诺伊州保险部也批评了ProPublica的报告。该部门发言人迈克尔·巴特金斯（Michael Batkins）表示：“我们认为本报告中使用的方法是不完整的，并且将少数民族与非少数民族社区的比率比较过于简单化。”。

德克萨斯州保险部表示，正在审查ProPublica的分析。该部门发言人杰里·哈金斯（Jerry Hagins）表示：“对我们来说，价格对所有消费者来说都是公平的，这一点很重要。”。密苏里州保险部没有回应反复的询问。

许多保险公司没有回答我们的问题。那些确实对我们的结果提出了质疑，并表示他们在利率设置上不存在种族歧视。Nationwide公共关系主管埃里克·哈德格罗夫（Eric Hardgrove）表示，该公司使用“非歧视性评级因素，以符合各州的费率制定法律”。他没有回应有关Nationwi德在加利福尼亚州内部亏损分析的询问。

USAA发言人Roger Wildermuth表示，其保费反映了附近的情况。他说：“由于拥堵导致更多事故或犯罪率上升导致更高的汽车失窃，一些地区的犯罪率可能略高。”。

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保险公司长期以来一直认为社区拥堵作为他们决策的一个因素。1940年，一位名叫瑟古德·马歇尔（Thurgood Marshall）的年轻律师写信给一位朋友，称旅行者拒绝为他提供汽车保险。当马歇尔向公司投诉时，他被告知“拒绝是因为我住在一个‘拥挤地区’，意思是哈莱姆区，‘不是’因为我是黑人。”

马歇尔后来在里程碑式的学校取消种族隔离案件布朗诉教育委员会（Brown v.Board of Education）中辩解并胜诉，后来成为最高法院法官信也就是说，“实际上不可能解决法庭案件，因为保险通常是基于某些技术理由而被拒绝的。”

在马歇尔的时代，红色化通常被定义为拒绝在少数民族社区提供贷款、保险或其他服务。但随着这些做法公开化并引起争议，部分原因是马歇尔作为NAACP律师的积极性，保险公司不再要求申请人确认自己的种族。

20世纪40年代，作为争取联邦反托拉斯法豁免协议的一部分，保险业同意接受州法律的监管，其中包括禁止歧视性定价。不久之后，根据全国保险专员协会推荐的示范立法，大多数州通过了法律，规定“费率不应存在不足、过度或不公平的歧视”。该立法将歧视定义为“价格差异”这“未能公平反映预期损失和支出的差异。”

当然，法律并没有立即阻止歧视。在2002年公布的对大都会人寿历史的彻底审查中，纽约州保险监管机构对该公司歧视黑人人寿保险申请人的所有方式进行了分类，追溯到19世纪80年代，当时该公司根本拒绝为黑人投保，直到20世纪上半叶，它要求少数民族接受额外的医疗检查，并向他们出售不合标准的医疗计划。

20世纪60年代，随着保险公司不再要求申请人申报种族，大都会人寿开始将城市划分为不同的区域。报告称，在少数民族地区，申请者受到更严格的标准。2002年，大都会人寿同意支付高达1.6亿美元的赔偿金，以补偿被卖给不符合标准政策的少数群体。

在汽车保险行业，也出现了类似的做法。迄今为止，大多数汽车保险公司的保费部分基于“地区评级”，该评级源自汽车停放区域的风险。

美国财产意外保险协会（Property Casualty Insurers Association of America）副主席大卫·斯奈德（David Snyder）表示，地区评级是“一种考虑驾驶条件的方式”。

这种地理定价意味着同一司机可能会根据他或她居住的城镇的不同而收取不同的费用。

1978年，洛杉矶县监督员肯尼思·哈恩（Kenneth Hahn）请求国会纠正地区评级的明显不公平。他说，如果同一个好司机住在瓦茨，一个贫穷的黑人社区，他将支付900多美元；如果他住在以白人为主的圣地亚哥县，他只需支付385美元。

哈恩作证说：“他们被美国最大的公司敲诈勒索。”。

但国会没有采取行动。

1977年，非裔美国人比尔·科利（Bill Corley）在西洛杉矶以农民保险代理人的身份开始了他的职业生涯。他说，这种歧视表面上并不明显。“根据官方规定，你可以在任何你想投保的地方投保，”他回忆道。但是，科利说，如果你在低收入地区有太多的客户，Farmers高管“会告诉你所有可能与之相关的问题，你会被吓跑，害怕这样做。”

科利说，当他在少数族裔社区出售保险时，农民管理者“会挑剔它。他们会问你有关人们收入水平的问题，以及有关邻近房产的问题——我真的不记得我在该市其他社区制定保单时有过这些问题。”农民没有回应反复的询问。

科利坚持不懈，最终建立了一个由独立的少数民族保险经纪人组成的网络，他们共同努力说服领先的保险公司让他们成为代理人，并通过他们销售保单。科利现在是一名独立的保险代理人，在圣地亚哥和圣何塞设有办事处。他说，代理人的多样化提高了业务水平。他说：“经纪人和经纪人是同谋，他们没有努力在这些领域制定政策，这有助于使红线化永久化。”。

如今，一些保险公司在制定费率时考虑了事故赔付风险以外的其他因素。信用评分和职业等标准已被证明会导致少数民族的价格上涨。

Allstate正在实施一种新的方法，根据“微观细分市场”调整利率，这些细分市场似乎与单个投保人一样小，这种方法在业内被称为价格优化。

十多个州已经对保险公司使用价格优化设置了限制，表示担心这项技术会让保险公司提高那些不四处购买更高价格的客户的保费。例如，2014年，马里兰州保险管理局（Maryland Insurance Administration）禁止价格优化，称其导致的费率具有“不公平的歧视性”。（在这种情况下，歧视指的是与风险无关的任何定价；对少数民族社区的影响尚未进行研究。）

Allstate在文件中披露，它正在至少24个州使用价格优化，包括伊利诺伊州、密苏里州和德克萨斯州。Allstate发言人贾斯汀·赫恩登（Justin Herndon）表示，该公司“利用损失可能性为保险定价，这是法律要求的，具体价格由州监管机构批准。”

在加利福尼亚州，当保险公司为人口稀少且往往较白的农村邮政编码设定费率时，他们可以考虑自己选择的相邻邮政编码的风险。根据保险公司的费率文件，这些公司通常将这些邮政编码与投保人较少的类似地区分组。然后，他们将较低的风险分配给整个地区，这似乎是该州事故数据所保证的。

根据ProPublica对美国人口普查数据和3000万汽车保险报价的分析，尽管计算了费率，但在美国许多以少数民族为主的地区，汽车保险仍然难以负担。

我们发现，与白人居多的社区（5%）的家庭相比，少数族裔居多的家庭在汽车保险上的花费是其家庭收入的两倍多（11%）。美国财政部定义，如果汽车保险的成本低于或等于家庭收入的2%，那么汽车保险就是可以负担得起的。

想想凯利·詹金斯，一位39岁的三个孩子的母亲，住在芝加哥南区。去年夏天，当她从一份办公室工作中被解雇时，她试图为优步和Lyft开车来维持生计。但经过两个月的零星驾驶，当她有时每周只能挣100或200美元时，她无法维持每月112美元的汽车保险费。她说：“我当时正处于一场重大斗争中。”。

当她放弃了汽车保险后，她失去了自己的驾驶生涯。幸运的是，她很快找到了一份保安工作。但她仍然几乎买不起汽车保险，所以她从一家低成本保险公司购买了一份基本计划。

詹金斯说她很想从一家名牌公司购买保险，但每次她要求报价时，她都意识到，“噢，不，我买不起。”

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多年来，调查红线现象的努力车内保险一再受到同一障碍的阻碍：该行业拒绝提供关键数据。

1992年洛杉机罗德尼·金（Rodney King）暴乱后，人们走上街头抗议警察被判无罪，警察被拍到殴打一名黑人司机，结果发现，被摧毁的企业和房屋造成的估计10亿美元损失中，约有一半不在保险范围内。

加州保险专员John Garamendi指责美国保险公司的歧视行为。暴乱发生一个月后，他在参观这座城市的废墟时告诉《纽约时报》记者，“我确信红线是存在的。底线是要么你买不到，要么买不起。”

Garamendi随后批准了要求保险公司按邮政编码报告其市场份额的规定。但保险公司辩称，这些数据是商业秘密，不能向公众公布。直到2004年，经过多年的法律斗争，保险公司才在加州最高法院败诉。

伊利诺伊州GEICO意外保险公司保费

同样受到洛杉矶骚乱的刺激，一些国会委员会举行了听证会，并开始研究红线化问题，但由于缺乏数据而受阻。1994年，美国总会计办公室（现称美国政府问责办公室）报告称，对保险可用性的分析将要求保险公司开始在全国范围内以邮政编码或人口普查区级报告数据。报告指出：“目前可用的数据不足以确定当前问题的程度。”。

全国保险专员协会也成立了一个委员会来调查红线批注。它也没有得到必要的数据。

罗伯特·克莱恩（Robert Klein）正在为该协会研究这一问题，他在接受采访时表示，“保险业反对收集损失和索赔数据的想法，NAIC委员会在这一点上支持该行业，而不是我。”

如果没有关于保险公司损失的数据，克莱恩的报告无法确定为什么少数族裔社区的保费较高——这种差异是否真的是因为那里的风险更大。报告称：“研究人员无法就这些市场状况的原因得出明确结论。”。

保险公司表示，他们根据风险确定价格，但不愿分享风险分析的数据，例如每个邮政编码的损失。保险信息研究所（Insurance Information Institute）的林奇（Lynch）表示，公开发布有关损失的数据意味着“你在创造有价值的东西，而实际上是在把它泄露出去。”。

得克萨斯州消费者权益倡导者伯尼·伯恩鲍姆（Birny Birnbaum）赢得了一场罕见的胜利，他通过公开记录请求获得了州保险委员会在zip-code级别收集的数据。

密苏里州GEICO意外保险公司保费

1997年，伯恩鲍姆（Birnbaum）利用每个保险公司的保单数量、保费和损失的邮政编码信息，发布了一份火热的报告，将全国保险公司（Nationwide）、Safeco公司（Safeco）、国家农场（State Farm）、美国陆军（USAA）和农场管理局（Farm Bureau）列为该州“最差的红线人”之一，因为它们在少数族裔社区的市场份额远小于其他社区。

这些保险公司起诉了德克萨斯州保险部和伯恩鲍姆保险公司，声称这些信息是商业机密，公开这些信息损害了他们的业务。特拉维斯县地方法院的一名法官做出了有利于保险公司的裁决，称“如果没有临时禁令，他们将遭受无法弥补的损害。”

“该州大约有200家保险公司。他们都提起了诉讼，”伯恩鲍姆的公益律师D.J.鲍尔斯回忆道。“这是整个汽车保险行业与我和伯尼的较量。”

自那时以来，伯恩鲍姆一直主张保险委员会收集并公开发布数据，用于分析红线和其他问题。然而，到目前为止，很少有州这样做。ProPublica在所有50个州和哥伦比亚特区提交了公开记录请求，寻求有关责任索赔支出的邮政编码级数据。只有四个州表示他们收集并提供了这些数据。

Birnbaum表示：“监管机构在分析或解决这些问题方面的能力与20年或30年前相比并不更好。”。“如果你甚至不能通过监测市场来发现问题，那么你肯定无法解决问题。”

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O（运行）不适用芝加哥红线地图奥蒂斯·纳什（Otis Nash）的街区东加菲尔德公园（East Garfield Park）于1940年由一家联邦住房机构创建，因“危险”而被涂成红色

地图上写道：“这是一个受黑人侵占威胁的平庸地区。”。“大多数房产都已经过时，而且这个地段非常拥挤。”

“红线”一词有时被认为起源于这些地图，这些地图是1935年至1940年间由联邦房主贷款公司为美国许多城市创建的。这些地图用于帮助贷款官员决定哪些房产值得融资。

东加菲尔德公园是为工厂工人建造的联排别墅社区。与芝加哥西区和南区的大部分地区一样，它在50年代和60年代成为一个以少数民族为主的社区，因为红线限制了投资，该市在该地区修建了高速公路和低收入住房项目。白人逃往郊区。

1970年，东加菲尔德公园是芝加哥众多被汽车保险红线浪潮席卷的社区之一。在1969年的一次实验中，伊利诺伊州从传统的汽车保险监管（费率在发布之前由州监管机构批准）转变为所谓的“公开评级系统”，在该系统中，公司可以在没有监管许可的情况下发布费率。

伊利诺伊州的保险公司很快将芝加哥划分为四个地区进行费率设定，这一计划导致黑人社区的保费上涨。一群黑人保险经纪人联合起来抗议对芝加哥黑人社区征收的“颜色税”。

这一问题严重到了美国参议院反垄断和垄断小组委员会在芝加哥举行听证会对其进行审查的程度。一名证人、殡仪馆承办人查尔斯·查尔德斯（Charles Childs）表示，他私人使用的两辆车凯迪拉克（Cadillac）和水星（Mercury）的保费，从1970年的450美元涨到1971年的950美元，他不得不放弃对其车队的保险。

芝加哥保险经纪人协会负责人米勒德·罗宾斯（Millard D.Robbins Jr.）在一次新闻发布会上表示：“随着市中心的利率上升，基本上是白人地区的利率大幅下降。”。“这给黑人带来了附加税，也给白人带来了折扣。”

由于芝加哥黑人的反抗，伊利诺伊州立法机构在1971年拒绝延长试验性开放竞争法。但他们无法就一项新法律达成一致，以取代该法案，因此他们只允许监管汽车保险费率设置和禁止歧视的法规失效。

自那时以来，伊利诺伊州是State Farm和Allstate公司总部所在地，是唯一一个没有立法明确禁止汽车保险中过高或歧视性费率的州。伊利诺伊州确实禁止汽车保险公司因客户的身体残疾、种族、肤色、宗教或国籍向其收取更高的保险费。

为了解决来自芝加哥的歧视投诉，立法者于1971年提出了一项折衷方案：他们将禁止保险公司使用该市的四个评级区域。

伊利诺伊州参议员埃格伯特·格伦（Egbert Groen）在州议会辩论中表示：“问题是：我们是否应该在保险费率上给芝加哥的黑人一个公平的折扣？”。

1972年，他们通过了一项法律，要求保险公司在芝加哥市范围内使用单一地区费率进行人身伤害保险。伊利诺伊州众议员伯纳德·埃普顿预测道：“没有人会比市中心的人们得到更多的帮助。”。

但事实却有所不同。对于我们调查的许多保险公司来说，与该州其他地区相比，芝加哥市所有人的保费都很高，无论风险如何。这意味着，由于芝加哥拥有该州三分之一的少数民族社区，他们仍然被高额收费。

即使在芝加哥，法律也没有禁止保险公司按社区区分价格。这是因为单一地域规则仅限于人身伤害保险；财产损失率仍可能不同。（伊利诺伊州的司机必须购买人身伤害和财产损失保险。）

考虑一下Geico向Otis Nash和Ryan Hedges收取的保费。

根据该公司2016年12月在伊利诺伊州提交的费率申请，Geico在纳什的邮政编码为60612，将财产损失保险的基本费率设定为每年753美元。

这比伊利诺伊州保险公司在该邮政编码中支付的财产损失索赔金额高出八倍，根据州保险委员会的数据，在截至2014年的三年中，平均每辆车赔偿91.57美元。

相比之下，根据同一份文件，在Hedges的街区60657，Geico将财产损失保险的基本费率定为每年376美元。

这是纳什附近Geico基准利率的一半。这也仅比伊利诺伊州保险公司在赫奇斯邮政编码的财产损失索赔中支付的金额高出约四倍，同期平均每辆车104.45美元。

当然，Geico的计算可能反映出保险公司自身客户的独特风险，而这些风险不知何故并未反映在州平均水平中。但这也可能反映出一种与风险无关的差异，这种差异会惩罚少数族裔社区。

不管怎样，财产损失基准利率之间377美元的差异是纳什和赫奇斯支付的责任保费差异的主要原因。基本费率根据年龄和驾驶记录等其他因素进行调整。

Nash和Hedges的车辆财产损失保险金额大致相同。

尽管勉强维持生计，纳什还是购买了碰撞保险、综合保险和责任保险，以及租金报销、紧急道路服务和未投保的驾驶员保险。“我什么都得到了，”他说，“因为你听到了太多恐怖故事。”

他依赖他的汽车。他需要它来上班，在他附近的当地药店关门、一元店被烧毁后，他需要它去买杂货，还需要它把他7岁的女儿带到郊区，让她可以在一个安全的公园里骑自行车。

纳什说：“我甚至不会和我的女儿在街上走来走去。”他补充说，“白天听到枪声在夏天并不罕见。”

纳什说，他正在与财务顾问合作，削减开支，以便支付租金。尽管如此，他还是不愿意放弃任何汽车保险。他说：“我会选择租车而不是租车，但这是在玩火。”。

对冲基金的覆盖面甚至比纳什还广，但这对他来说并不是一个经济负担。

赫奇斯的保险费最近在他丈夫出事后上涨。但即使在事故发生后，他们两辆车每月115.37美元的总价格也低于纳什只买一辆车每月190.69美元的价格。当被告知价格差异时，赫奇斯表示这似乎不公平。

赫奇斯说：“这是我们在企业界所处位置以及我们如何对待彼此的不幸反映。”。

纳什表示同意：“为什么你会去最贫穷的社区收取更多费用？”

这个故事不受我们的Creative Commons许可的约束。

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