向朋友提供2000美元个人贷款的公平利率

Question

一个朋友想向我借2000美元，他答应一个月后还。我打算把钱借给他。我应该收取多少利息才公平？我不擅长借钱，尤其是这么多钱。

Answer 1

大约500年前，莎士比亚就很清楚这一点。

借款人和贷款人都不是，因为贷款t失去了自身和朋友...

很有可能(大约30-50%，取决于你与他们的距离)你的朋友会向你借钱，但根本不偿还。此外，很有可能在收款的过程中会导致友谊被破坏，如果你需要采取任何形式的法律行动，这一点已成为现实，另外，你可能会起诉一个过去没有任何值得带走的东西的人。

---

收取利息并不能抵消他们偷窃你的风险。你需要的是抵押品这至少和贷款的价值一样。

“嘿，比尔，我很高兴借给你那笔钱，但你知道，我需要在一个令人惊讶的不太可能发生的情况下保护自己，那就是你不能还我钱。你的汽车契据应该可以做到这一点”

如果他们说不，那么你就有了答案。他们打算欺骗你。

Answer 2

“公平”不是我们可能量化的东西。目前（2024年6月），在美国，银行对信用卡现金预付款收取大约36%的年利率。如果你的朋友在一个月内还你钱，那么这个价格大约是每月3%或60美元。如果你的朋友来找你是因为他过去有信用问题，这会给你一些补偿，因为你的朋友可能永远不会还你钱。这可能不会给你足够的风险补偿——给朋友的个人贷款很可能得不到偿还，因为放贷人允许借款人以友谊的名义借钱。

但对大多数人来说，向朋友建议一个信用卡利率是很困难的，因为这可能会导致你无法按时（或根本无法）还款。通常，人们会向朋友贷款，希望朋友的利率比信用卡低得多。你的朋友可能会认为12%（大致相当于银行向具有特殊信用的人提供的无担保个人贷款的当前利率）或7%（大致相当于家中抵押贷款的利率）是“公平的”。如果您收取的费用低于5.06%（现行美国国税局适用的联邦利率（AFR）），那么从技术上讲，即使您从未收到过估算利息，您也会对其欠税（尽管没有人会追讨您几美元的估算利息收入）。

不幸的是，很有可能被视为“公平”的利率会远远高于你的朋友作为借款人所认为的“公平”利率。这就是为什么当借钱给朋友（或亲戚）时，一般的建议是只借钱给你没问题的人，而且永远不会还回来。如果你真的得到了回报，就把它当作奖金。

Answer 3

利率反映了贷款人的担忧，即他们可能无法在承诺时（或根本无法）收回资金。

它们还反映了“机会成本”——如果钱留在你的银行账户里，你会得到的回报。如果你的钱正在赚取利息/股息/其他什么，而你把钱借给了朋友，那么你必须放弃这些收入中的一大部分。有一种情况是，除非朋友给你的回报至少与你的钱相同，否则你会把贷款的一部分作为礼物送给他们，因为偿还后你的价值会低于你没有贷款时的价值。因此，即使你完全相信他们按时付款，这也是“公平”的一个可能定义。

对我来说，这意味着每年向朋友收取约8%的费用来弥补增长损失，再加上反映我对他们信任程度的百分比，在数字上是公平的。如果他们不喜欢这个提议，欢迎他们到其他地方借钱。

但通常我对什么是公平不感兴趣。我关心的是帮助朋友和/或在出现问题时不要破坏友谊。因此，我要么根本不贷款，要么只贷款我愿意完全失去的金额，要么把失去的利息称为礼物，要么收取我认为他们能负担得起的费用（这通常是同一件事）。

当救助一个亲戚时，我指控0.03%——因为任何更少的钱都不会让我们合法地将其作为家庭抵押贷款，也因为除非我收取费用，否则他们不会接受帮助，而不是将其完全作为礼物。

有种，有道理，还有“找另一个银行家”。作为贷款人，您需要决定您希望在这一特定贷款的范围内处于什么位置。没有一个正确的答案。但我希望我已经给了你一些思考你想做什么的工具。

Answer 4

这可能不是你想要的答案，但我的基本经验是：

我愿意贷款给一个朋友，我毫不怀疑他会还钱，我甚至不会考虑收取利息。任何其他朋友都是“朋友”

第一种类型的朋友不会向我借钱，因此将U型贷款减去0。

Answer 5

贷款的利率有两个原因：产生利润和抵消机会成本。计算它是否会产生利润的部分原因是，如果你发放大量贷款，其中一些贷款将失败（即使计划周密，死亡和灾难也会发生）。

当你在做一笔贷款时，你可以忽略失败的可能性。

所以，简单的利润和简单的机会成本。机会成本为2k，当前利息约为5%，约为10美元。利润增加50%，15美元。

所以，比廉价餐厅的一顿饭还便宜。

就我个人而言，我会很贪婪，让他们给我买顿饭，然后打电话给我，听起来更好，实际上更值钱。

现在，所有这些都忽略了真正的问题，当你的朋友不还给你钱时，你的友谊会怎么样？你认为它能生存下来吗？你愿意冒这个风险吗？

Answer 6

你和这个朋友是什么关系？

这比金融数学更能为你的决策提供信息。朋友越亲密，与他们的互动就越不那么正式，更多的是“接受一些，给予一些”的方式，你不需要记录，因为多年的友谊会平息下来。

那么，这是一个朋友，如果你们俩一起去吃午饭，你会分摊账单吗？还是因为上次他一起去了，你会付账吗？

你应该本着同样的精神贷款。

第二个因素是：2000美元对你来说是多少，你能抽出吗？如果这对你来说意味着不便或费用，那么得到补偿是公平的。

但在朋友之间，IMHO要么你足够亲密，几块钱的利息无关紧要，他会以其他方式回报你（例如，在你下次需要帮助时帮助你），要么如果朋友不亲密，那么就把钱从友谊中拿走，根本不要贷款。

Answer 7

框架挑战。

如果你把钱“借给”朋友或家人，把它当作迷路的，只有很小的机会，纯粹靠运气他们会还钱给你。

如果他们问你而不是银行，那是因为银行不肯借钱给他们银行有（a）更好的方法来确定某人是否足够值得信任，以及（b）如果他们不偿还（收回），通常更好的方法可以收回他们的钱（或至少部分）。你也没有。

如果这是为了某种商业风险，然后不要借钱给他们，投资在合资企业中。你拿回钱的机会可能不会太高（这就是为什么这些投资者被称为“朋友、家人和傻瓜”），但至少如果生意兴隆，你可以赚得更多，这可能值得冒险（尽管如此不投资只是因为他们是朋友，但因为你已经调查了他们的项目，并认为它至少在某种程度上可行）。

如果你的朋友陷入困境，需要现金维持生计（支付租金、偿还贷款或信用卡账单……），那么借钱给他们会不帮助他们，这只会给他们的财务造成更大的漏洞。帮助他们的是教育他们如何更好地管理预算。

如果尽管如此，你还是想借钱给他们（记住，这实际上是一种伪装成贷款的礼物），那么在许多地方，你可以让他们支付一个最高利率，超过这个上限，税务人员就会认为你在从中赚钱，并要求您对收到的利息纳税（甚至可能认为您是一家银行，这通常受到监管）。或者相反，有一个最低利率，低于这个利率，他们认为这是一种礼物，而不是贷款。

在美国，相关利率是美国国税局设定的适用联邦利率（AFR）。你可以阅读更多有关它的信息在这里.

贷款应以书面形式记录（在一些国家，需要向税务机关申报或公证），以确保其不被视为将被征税的吉特或服务付款（收款人的收入）。

除非你设法获得某种形式的担保/留置权，否则认为这样的协议可以用来取回你的钱是虚幻的，但这可能有点超出了2000美元的上限（再说一次，虽然银行习惯于处理这些，但你没有）。

Answer 8

他答应一个月后还

与再也见不到最初2000美元的风险相比，利率无关紧要。你不是一家银行，通常会得到高风险、负报酬。

把这个“承诺”变成一个有约束力的合同，有付款时间表和潜在的抵押品。

如果你重视他们的友谊，那么你不会对这种短期贷款收取利息。

如果对方看重你的友谊，那么他们会及时归还全部原则。

事实上，一个人如果真的需要2000美元，并且认为自己可以在一个月内轻松偿还，那他就不在水平线上了。他们真的有计划在一个月内赶上吗？按照每小时15美元的价格，他们需要在一个月内加班89小时才能挣到2000美元；我觉得这不可持续。一个现实的还款计划是每月300-500美元。

作为一个朋友，我会说500美元是我现在能提供的全部。在我看来，我会把它作为礼物注销，这样我晚上就可以睡觉了，但我会让他们为还款负责。

Answer 9

正如其他人所指出的，利息反映了在其他地方投资/支出资金的机会成本。这不仅适用于您，也适用于贷款人。

为什么这很重要？如果你向你的朋友收取0%的利息并放宽偿还条款，你可能会遇到这样一种情况：你的朋友没有紧迫感偿还你，因为偿还你的机会成本比他们偿还其他债务、购买新车或船只等的机会成本更高。

因此，当我借钱给朋友时，收取利息并不是为了赚钱，而是为了创造一点及时还款的动机。IMO的利率应与当前银行抵押贷款利率类似。通常在贷款结束时，我只要在按时偿还时免除利息费用。

Answer 10

如果你把钱借给朋友，根据经验法则，你会失去钱，或失去朋友，或两者兼而有之。

所以，要么接受失去朋友，通过订立合同迫使朋友还钱，并愿意强迫他们。或者接受失去金钱，如果友谊比金钱更有价值，那也没关系钱。