银保合作放开“一对三”限制 银行、险企应加速“双向奔赴”

近日，国家金融监督管理总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，取消了商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过三新冠肺炎疫情（即“一对三”限制）。在业界看来，这一变化对消费者、银行、保险公司多方形成利好。

笔者认为，借此政策利好契机，银行、险企需要抓住机遇，加速“双向奔赴”。

首先，保险公司以手续费换取保费规模的做法已经难以为继。近年来，银保渠道高增长背后，“砸费用”成为行业常态。为了抢占银行代理渠道的份额和网点，一些保险公司在给予银行较高代理手续费和佣金的基础上，还会给营销人员额外的“小账”“返点”等奖励。居高不下的费用水平，让业内不禁担忧银保渠道负债成本，担忧潜在的利差损风险制约银保渠道价值发展。为杜绝保险公司一味以高手续费换取保费规模，2023年8月，国家金融监督管理总局向多家人身险公司下发通知，要求各险企银保渠道手续费严格遵守“报行合一”。

当前，银保业务发展模式面临改变。笔者注意到，一些头部险企提出了“规模”与“价值”并重的新银保发展策略，如通过采取“一种“工作”、“信息”“入场券”的中小险企而言，此次放开限制后，可以获得触达更多网点的合作机会，但由于“报行合一”的约束，中小险企需要在产品竞争力以及自身服务能力上下足功夫。

其次，银行对中间业务收入的渴望和当下银行客户需求的变化，让银行迫切想与保险公司加强合作。在净息差持续收窄的情况下，中间业务收入被银行作为业绩的“第二增长曲线”，其中代理保险收入是不少银行收入的重要支撑。相关数据显示，国外银保业务带来的中间收入占比颇高，欧洲主要市场银保渠道占保费比例均超50%。与之相比，我国银保渠道增长潜力较大。

在利率下行、投资市场波动较大的背景下，保险产品作为相对稳健、安全的资产，受到银行客户的青睐，而健康、养老等保险服务也是保险不同于其他金融产品的独特优势。近年来，不少银行推出的新零售转型，从以往的产品销售向客群经营转型。政策利好下，银行料将与更多保险公司加强合作，满足客户在品质养老、财富规划等方面的多元化需求。

可以预期的是，取消“一对三”限制之后，消费者可选的保险产品和服务将更加丰富，这对消费者来说无疑是利好。不过，银行、险企加速“双向奔赴”必须以保护消费者利益为根本原则，规范合作才能让银保业务健康发展、行稳致远。