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信息摩擦与逆向选择：健康保险市场的政策干预

作者

上市的：
  • 本杰明·汉德尔
  • 乔纳森·科尔斯塔德
  • 约翰·斯宾纽因

摘要

大量文献分析了由于逆向选择导致的医疗保险市场定价效率低下，通常假设市场需求方的消费者知情、积极。然而，最近的证据表明，许多消费者存在信息摩擦，导致选择次优的健康计划。因此，信息提供、计划建议和智能默认等政策正在许多应用环境中实施，以改善消费者的选择。本文建立了一个研究保险市场均衡和评估存在选择摩擦的政策干预的一般框架。减少摩擦的政策可以通过促进消费者和计划之间更好的匹配来增加福利，但也可以通过增加支付意愿和成本之间的相关性来降低福利，从而加剧不利选择。我们确定了消费者的基本分布（i）成本（ii）风险保护盈余和（iii）选择摩擦之间的关系，这些关系决定了减少摩擦的政策是增加还是减少净福利。我们扩展分析，研究改善消费者选择的政策如何与风险调整转移的供给侧政策相互作用，并表明后者的有效性对前者的有效性具有重要影响。我们使用来自一家大公司的有关保险选择、利用率和消费者信息的专有数据实证地实现了该模型。我们利用这些数据利用先前工作的结构估计，并强调如何在实践中估计模型的微型基金。在我们的具体环境中，我们发现减少摩擦的政策加剧了逆向选择，基本上导致市场完全瓦解，并降低了福利。风险调整转移是相辅相成的，大大减轻了减少摩擦政策的负面影响，但在没有这些政策的情况下几乎没有效果。

建议引用

  • 本杰明·汉德尔（Benjamin R.Handel）、乔纳森·科尔斯塔德（Jonathan T.Kolstad）和约翰内斯·斯宾纽因（Johannes Spinnewijn），2015年。"信息摩擦与逆向选择：健康保险市场的政策干预,"NBER工作文件21759，国家经济研究局。
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      • 凯瑟琳·拜克（Katherine Baicker）、森迪希尔·穆莱纳坦（Sendhil Mullainathan）和约书亚·施瓦茨坦（Joshua Schwartzstein），2012年。"健康保险中的行为危害,"NBER工作文件18468年，国家经济研究局。
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